Kfz-Versicherung

23.08.2023 | Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für jeden Autobesitzer obligatorisch: als finanzieller Schutz für Unfallopfer. Die Kasko-Versicherungen sind freiwillig und decken Schäden am eigenen Auto. Wenn Du die richtigen Leistungsmerkmale wählst, kannst Du bei beiden Autoversicherungen viel Geld sparen. Wie, erfährst Du bei uns.

Diese Autoversicherungen sind freiwillig

Die restlichen Autoversicherungen sind optionale, freiwillige Bausteine eines Kfz-Versicherungsschutzes. Die wichtigsten unter ihnen sind die Kaskoversicherungen, die Teil- und Vollkasko. Mit ihnen versicherst Du die Sachschäden an Deinem Auto: vom Brandschaden über den Diebstahl bis zum Vandalismus. Je höher der Wert des Autos, umso sinnvoller sind sie.

Weitere freiwillige Autoversicherungen sind:

• der Kfz-Schutzbrief, i.e. die Pannenhilfe der Automobilclubs,
• die Verkehrs-Rechtsschutzversicherung,
• die Insassen-Unfallversicherung oder
• die Mallorca-Police.

Das muss die Pflichtversicherung leisten

Der Gesetzgeber schreibt aber nicht nur fest, dass eine entsprechende Vorsorge zu treffen ist. Es gibt auch vor, welche Leistungen der Versicherungsschutz einer Kfz-Haftpflichtversicherung mindestens umfassen muss. Die Mindestanforderungen sind eine Deckungssumme:

• für Schäden an Personen von 7,5 Millionen,
• für Schaden an fremden Sachen von 1,22 Millionen
• und für Vermögensschäden von 50.000 Euro.

Für die Versicherungsgesellschaften müssen ebenfalls einige Grundvoraussetzungen erfüllen. Sie können einen Antragsteller bspw. nicht ohne Weiteres abgelehnt (Kontrahierungszwang).

Wichtige Leistungen der Kfz-Haftpflicht

Darauf solltest Du unbedingt achten

Die Kfz-Mindestversicherung bietet - für den Versicherten wie den Geschädigten - ein Mindestmaß an Sicherheit. Aus Sicht des Versicherten ist die Devise, die Versicherungsprämie möglichst klein zu halten, aber die falsche. Hier spart man an der falschen Stelle.

• Die Deckungssummen der gesetzliches Mindestdeckung sind bei schweren Unfällen mitunter deutlich zu gering. In diesem Fall haftest Du als Halter mit Deinem Privatvermögen Vermögen.
• Besser ist, auf eine hohe Deckungssumme zu bauen. Üblich sind heute Summen von 20 oder 100 Millionen. Das erhöht den Versicherungsschutz maßgeblich, die Prämie allerdings nur gering.

Sparen kann man bei der Haftpflichtversicherung sinnvoller und effizienter an anderen Stellen.

Eine Möglichkeit ist eine günstige Typenklassen-Einstufung des eignen Fahrzeugs. Sie kann man bei der Neuwagenwahl in den Kriterien-Katalog einbauen. Modelle, die im Vergleich zu anderen Autos, selten Schäden und Pannen aufweisen, werden von den Versicherern günstiger eingestuft. In der Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es 16 Typenklassen - je höher die Klasse, desto teurer der Versicherungsbeitrag.

Eine weitere Option, die Beträge zu verringern, bietet der Schadensfreiheitsrabatt. Damit belohnen die Versicherer Versicherungsnehmer, die lange keinen Schaden bzw. Unfall hatten. Der Pferdefuß dieses Rabatts. Im Schadensfall erfolgt sofort eine schlechtere Einstufung.

Verhindern lässt sich das mit Tarifen die auf eine Rückstufung verzichten. Sie lohnen sich im Besonderen auch für Fahranfänger, die üblicherweise in eine schlechte SF-Klasse eingestuft werden. Was es bei Autoversicherungen für Fahranfänger sonst noch zu beachten gilt, findest Du hier.

Ausführliche Informationen darüber, wie sich der Kfz-Versicherungsbeitrag errechnet, findest Du hier.

Was ist sonst noch zu beachten?

• Das Thema Kfz-Versicherung wird jedes Jahr in den Monaten Oktober und November wieder aktuell. Der Hintergrund: Bis zum 30. November sind regulär Wechsel des Versicherers möglich. Sie können sich auch durchaus lohnen und die Versicherungsbeiträge kräftig reduzieren.
• Ein Rabatt kann aber auch auf anderen Wegen erzielt werden. Hierzu gehört beispielsweise die Umstellung auf halbjährliche oder jährliche Zahlung. Gesellschaften sind im Gegenzug zu Rabatten bereit.
• Eine zweite Option ist die Unterbringung in einer Garage - eine weitere die Werkstattbindung.
• Mit einer Werkstattbindung - i.e. eine Schadensreparatur bei einer vom Versicherer vorgeschriebenen Werkstatt - lassen sich kräftige Rabatte erzielen. Freilich können diese Einsparungen auf Umwegen wieder als Zusatzkosten bei der Reparatur zurückkommen. Das sollte für jeden Fall detailliert durchgerechnet werden.

Außerdem wichtig zu wissen:

▶ Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit:

Fehler können passieren, in der Kaskoversicherung werden sie mitunter aber teuer. Einige günstige Tarife behalten sich für den Fall grober Fahrlässigkeit eine Leistungskürzung vor, die teils erheblich ausfallen. Bei der Auswahl passender Tarife solltest Du deshalb auf den Verzicht bei grober Fahrlässigkeit achten.

▶ Neupreisentschädigung:

Sobald ein Neuwagen vom Hof des Autohauses fährt, mindert sich sein Wert. Passiert nach dem Kauf bereits ein Unfall, müsste die Versicherung nur den niedrigen Wiederbeschaffungswert ersetzen. Über die Neupreisentschädigung werden Neuwagen über einen festgelegten Zeitraum (zum Beispiel zwischen 12 Monate bis 24 Monate) immer mit dem Neupreis ersetzt.

Neben der Beitragshöhe sollte man bei der Suche nach einer Kaskoversicherung auch das Serviceangebote der Versicherer im Auge behalten:

• Wie gut ist der Kundendienst erreichbar?
• Machen Sachbearbeiter einen durchweg kompetenten Eindruck?
• Hilft mir der Versicherer im Schadensfall schnell und unbürokratisch?

Das sind alles Fragen, die die Entscheidung für oder gegen einen Versicherer beeinflussen.